Ст. 5 Закон о национальной платёжной системе в последней действующей редакции от 29 сентября 2011 года.

Новые не вступившие в силу редакции статьи отсутствуют.

Оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента).

Перевод денежных средств осуществляется за счёт денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счёте или предоставленных им без открытия банковского счёта.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счёт получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учёта денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счёта при переводе электронных денежных средств.

Внесение наличных денежных средств на свой банковский счёт или получение наличных денежных средств со своего банковского счёта у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом денежных средств.

Перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, осуществляется в срок не более трёх рабочих дней начиная со дня списания денежных средств с банковского счёта плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счёта.

В осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств (далее - посредники в переводе).

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счёта плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счёта.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определённых плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счёт получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счёт оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учётом требований статьи 25 настоящего Федерального закона.

При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Оператор по переводу денежных средств до осуществления перевода денежных средств обязан предоставлять клиентам возможность ознакомления в доступной для них форме с условиями осуществления перевода денежных средств в рамках применяемой формы безналичных расчетов, в том числе:

• 1) с размером вознаграждения и порядком его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
• 2) со способом определения обменного курса, применяемого при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
• 3) с порядком предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором по переводу денежных средств;
• 4) с иной информацией, обусловленной применяемой формой безналичных расчетов.

Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае её изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

"Практическая бухгалтерия", 2011, N 9

Новые правила оказания услуг по переводу денежных средств, в том числе связанные с применением электронных денег и использованием электронных средств платежа, в большинстве своем начнут действовать осенью этого года. Рассмотрим процедуры денежных переводов и их особенности.

С 29 сентября 2011 г. такие платежные услуги, как денежные, почтовые переводы и прием платежей, будут осуществляться по новым правилам. Дело в том, что в этот день, за исключением отдельных положений, вступает в силу Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ). Он регламентирует порядок оказания платежных услуг, в том числе в виде перевода денег, и использования электронных средств платежа, устанавливает субъектов национальной платежной системы (далее - НПС) и требования к их деятельности, а также условия организации и функционирования платежных систем, правила надзора и наблюдения в НПС.

Через платежные системы происходит перевод денежных средств. Тем самым расчеты наличностью при внутренних и международных платежах заменяются безналичными расчетами. Формами платежных систем являются проведение финансовых трансакций (последовательных взаимосвязанных операций) с помощью банкоматов, платежных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью. Электронные платежные системы выступают подвидом платежных систем, которые обеспечивают трансакции электронных платежей через сети, в том числе Интернет или платежные чипы.

Рассмотрим основные моменты оказания услуг по переводу денежных средств.

Общий порядок перевода

Перевод денег в рамках применяемых форм безналичных расчетов производят операторы по переводу денежных средств, то есть организации, имеющие на то право: Банк России, Внешэкономбанк, кредитные организации. Свои услуги они предоставляют на основании договоров с клиентами (плательщиками или получателями денег). В переводе могут быть задействованы также юридические лица, за исключением кредитных организаций, или индивидуальные предприниматели, которые играют роль банковских платежных агентов и субагентов.

Денежный перевод оператор производит по распоряжению клиента (плательщика или получателя денег) за счет денежных средств плательщика, которые находятся на его банковском счете или предоставлены им без открытия такового. Перевод выражается:

• в зачислении денег на банковский счет их получателя;
• в выдаче ему наличных;
• в учете денежных средств без открытия банковского счета (только при переводе электронных денежных средств).

Наряду с операторами, обслуживающими плательщика и получателя средств соответственно, в переводе могут участвовать другие операторы (посредники в переводе). Причем если плательщика и получателя средств обслуживает один оператор, то окончательность перевода, за исключением перевода электронных денег, наступает, когда денежные средства зачислены на банковский счет их получателя или ему обеспечена возможность получения наличных. При обслуживании разными операторами - при зачислении денег на банковский счет оператора, обслуживающего получателя средств, в момент окончательности перевода обязательство оператора, обслуживающего плательщика, перед последним прекращается.

Следует иметь в виду, что внесение наличных денег на свой банковский счет или их получение со своего банковского счета у одного оператора по переводу денежных средств не является переводом.

Предоставление сведений

Ознакомление клиентов в доступной для них форме с условиями денежного перевода в рамках применяемой формы безналичных расчетов является обязанностью операторов по переводу денежных средств. В Законе N 161-ФЗ закреплен порядок такого ознакомления: оно должно быть произведено еще до осуществления перевода. При этом до клиентов следует довести информацию:

• о размере вознаграждения и порядке его взимания в случае, если оно предусмотрено договором;
• о способе определения обменного курса, применяемого при переводе денег в иностранной валюте (при различии валюты денежных средств, предоставленных плательщиком, и валюты переводимых денежных средств);
• о порядке предъявления претензий, включая информацию для связи с оператором;
• иную информацию, обусловленную применяемой формой безналичных расчетов.

Законом N 161-ФЗ также установлена обязанность клиента представить оператору достоверные контактные данные, а в случае их изменения - своевременную обновленную информацию.

Обязанность оператора, который осуществляет перевод денежных средств, по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных Законом N 161-ФЗ, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у него контактной информацией. Об этом говорится в п. 13 ст. 5 названного Закона.

Перевод электронных денег

Начнем с определений электронных денег и оператора электронных денежных средств. Первые представляют собой предварительно предоставленные обязанному лицу (оператору по переводу электронных денежных средств) денежные средства, информация о которых учитывается без открытия счета в банке.

Отличием безналичных денежных средств от электронных денег является то, что первые находятся на банковском счете. Электронные деньги же размещаются в кредитной организации, которая банковской может и не быть. Главное, чтобы она имела право переводить средства без открытия банковских счетов (осуществлять перевод электронных денежных средств). Такая кредитная организация является оператором электронных денежных средств.

Внимание! Электронными деньгами не являются денежные средства, полученные организациями, которые осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, ПИФ и НПФ и учитывают информацию о размере предоставленных средств без открытия счета в банке (п. 18 ст. 3 Закона N 161-ФЗ).

Условия перевода

Для перевода электронных денег клиенты должны предоставить оператору денежные средства на основании заключенного с ним договора. Если клиент - гражданин, перевод может быть осуществлен как с использованием, так и без использования счета в банке. Если клиентом является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то электронные деньги переводятся только с применением банковского счета.

Важный момент. На перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денег, отведено не более трех рабочих дней. Отсчет начинается со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления им наличных в целях перевода без открытия банковского счета. Перевод же электронных денег осуществляется незамедлительно после принятия оператором распоряжения клиента (п. 5 ст. 5 и п. 11 ст. 7 Закона N 161-ФЗ).

Следует обратить внимание, что при переводе электронных денег юридические лица или индивидуальные предприниматели могут являться только их получателями. В качестве плательщиков они вправе выступать, лишь когда переводимые средства предназначены к получению физическим лицом. При этом последнее должно использовать персонифицированное электронное средство платежа.

Виды электронных средств платежа

Электронные средства платежа, используемые физическими лицами, могут быть двух видов: персонифицированными и неперсонифицированными.

Электронное средство платежа является персонифицированным, когда оно используется клиентом-гражданином, в отношении которого оператор провел идентификацию в соответствии с Законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ (далее - Закон N 115-ФЗ). То есть совокупность мероприятий по установлению определенных сведений о клиенте, его представителях, выгодоприобретателях, по подтверждению достоверности этих сведений с применением оригиналов документов и (или) заверенных копий. Условием использования персонифицированного электронного средства платежа является наличие у такого клиента остатка электронных денег в размере, равном в любой момент времени 100 000 руб. и менее, либо суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 руб. по официальному курсу Банка России.

Электронное средство платежа признается неперсонифицированным, если оно используется клиентом-гражданином, в отношении которого оператор идентификацию не провел. При этом у клиента имеется остаток электронных денег в размере, равном в любой момент времени 15 000 руб. и менее. Отметим, что общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 000 руб. в течение календарного месяца.

Юридические лица и индивидуальные предприниматели могут использовать корпоративное электронное средство платежа, которое позволяет их идентифицировать.

Начало и процесс перевода

Итак, клиент предоставляет оператору деньги. Последний принимает их к учету. Для этого он формирует запись, которая отражает размер его обязательств перед клиентом в сумме предоставленных им денежных средств, то есть остаток электронных денег.

Распоряжение плательщика в пользу получателей средств является основанием для перевода электронных денежных средств. Перевод можно осуществлять также по требованию их получателя. При этом соответствующее условие должно быть предусмотрено договором с оператором. Деньги можно переводить как через одного оператора (если и плательщик, и получатель денег являются его клиентами), так и через нескольких.

В процессе перевода оператор одновременно осуществляет следующие действия:

• принимает распоряжение клиента и уменьшает остаток его электронных денег;
• увеличивает остаток получателя на сумму перевода электронных денежных средств. Таким образом, перевод после принятия оператором распоряжения клиента происходит незамедлительно.

В Законе N 161-ФЗ предусмотрена также возможность осуществлять названные выше действия в разное время (автономно), но только в случаях, специально предусмотренных договором, а также когда плательщиком является физическое лицо, а получателем - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом получатель электронных денег обязан ежедневно передавать оператору информацию о совершенных операциях для учета. Делать это ему необходимо не позднее окончания рабочего дня оператора.

Подтверждение об исполнении распоряжения клиента о переводе электронных денег оператор направляет незамедлительно после исполнения распоряжения. В случае, когда электронное средство платежа используется в автономном режиме, подтверждение должно быть отправлено незамедлительно после учета информации о совершенных операциях, которую оператор ежедневно принимает от получателя средств.

Окончание перевода

После того как оператор осуществил все действия по переводу электронных денег, такой перевод становится безотзывным и окончательным. Если клиент использует электронное средство платежа автономно, то перевод становится безотзывным в момент такого использования и окончательным после учета оператором информации о совершенных операциях, которую тот ежедневно принимает от получателя средств.

Внимание! Характеристиками перевода денежных средств являются его безотзывность и окончательность. Первая обозначает отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Вторая - предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени.

При наступлении окончательности перевода электронных денег денежное обязательство плательщика перед получателем прекращается. В случае автономного режима использования электронного средства платежа денежное обязательство плательщика перед получателем прекращается в момент наступления безотзывности перевода электронных денег.

Судьба остатка электронных денег

Информацию об остатках электронных денежных средств, как и сведения об осуществленных переводах, оператор должен учитывать постоянно. При этом он не вправе:

• предоставлять клиенту деньги для увеличения его остатка;
• начислять проценты на оставшиеся денежные средства.

Остаток электронных денег (его часть) клиента - физического лица, который использует неперсонифицированное электронное средство платежа, по его распоряжению подлежит переводу исключительно на банковский счет и не может быть выдан наличными денежными средствами.

Остаток (его часть) клиента - физического лица, который использует персонифицированное электронное средство платежа, по его распоряжению может быть переведен на банковский счет, переведен без открытия банковского счета или выдан наличными денежными средствами.

Остаток (его часть) электронных денег клиента - юридического лица или индивидуального предпринимателя может быть по его распоряжению зачислен или переведен только на его банковский счет. В этой связи такой клиент обязан иметь банковский счет, открытый у оператора электронных денежных средств, или предоставить ему информацию о банковском счете, открытом в иной кредитной организации, на который может осуществляться перевод остатка (его части) электронных денежных средств.

Сведения, которые должен предоставить оператор

До заключения договора с клиентом - физическим лицом оператор электронных денежных средств обязан предоставить ему следующую информацию:

• о своем наименовании и месте нахождения, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
• об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
• о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
• о способах и местах предоставления денежных средств клиентом - физическим лицом оператору электронных денежных средств;
• о размере и порядке взимания оператором электронных денежных средств вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
• о способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить невозможность использования электронного средства платежа до ознакомления клиента - физического лица с указанной информацией.

А.В.Лазарева

Профессиональный бухгалтер

Скорость в современных условиях является главным преимуществом для бизнеса. Поэтому при совершении банковских переводов нужно учитывать сроки перевода денег между банками. Желательно, чтобы такой временной интервал был минимальным.

Также и пользователи физические лица, совершающие отправку средств со своих счетов, желают минимизировать сроки по этой операции. Ведь деньги иногда нужны очень срочно, например, необходимо лечение или другие жизненные ситуации, неподразумевающие промедления.

Переводы внутри региона

Наиболее быстрыми являются переводы внутри одного региона. Примерное время зачисления на счет другого банка при отправке через кассу ограничено следующим расчетным днем. Это зависит от схемы работы финансового учреждения. Все платежи группируются в конце дня в один расчетный документ.

Перевод денег

В послеоперационное время такие документы собираются для отправки в головном филиале.

Затем автоматически они отправляются в банк получателя через систему электронных платежей (СЭП).

Суммы могут поступать на корреспондентский счет банка получателя поздно в тот же день или в начале следующего рабочего дня. Затем проводится перераспределение операций по конкретным филиалам банка-получателя. Это тоже может занять некоторое время, особенно если число таких операций достаточно велико.

Переводы за пределы регионов

Более частым видом переводов является отправка денег на расчетные счета других банков, зарегистрированных в другом финансовом регионе. Для прохождения этой финансовой информации необходимо немного больше времени. Здесь задействован головной офис банка, кроме региональных подразделений. Поэтому в среднем время перевода денег между банками в таком случае может доходить до двух рабочих дней.

Международные переводы

При отправке денег за границу, со своего валютного счета на валютный счет в другой стране, требуется времени до трех дней. Этот лимит зависит от банков-корреспондентов, участвующих в операции. Ведь деньги сначала списываются с баланса клиента-отправителя, затем проходят со счетов банка-отправителя на корреспондентские счета немецких или американских посредников, а лишь в последнюю очередь с их балансов зачисляются на банк-получателя и потом заходят на пользовательский баланс.

Международные переводы

При всех международных операциях на нескольких стадиях проводится валютный контроль таких зачислений.

Поэтому также такая операция затягивает некоторое время.

Карточные операции

Более быстрыми можно назвать карточные операции. Списание с баланса и зачисление по системам Visa или MaserCard проводится между разными банками от нескольких минут до нескольких часов. Но нужно знать, что если операция проводится в разноименных валютах, то может списаться уточненная курсовая разница у отправителя в течение двух рабочих дней.

6.1. Перечисление денежных средств со Счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента путем предоставления Банку документов, предусмотренных действующим законодательством РФ, нормативными актами Банка России, установленными в соответствии с ними банковскими правилами, Договором.

6.2. Банк принимает текущим рабочим днем документы Клиента и иных лиц, поступившие в течение операционного дня, установленного Банком. Распоряжения и документы Клиента, поступившие после окончания операционного дня, считаются принятыми Банком следующим рабочим днем.

6.3. Сроки проведения операций по перечислению денежных средств: при поступлении документов от Клиента или иных лиц в течение операционного дня – в день поступления документов, но не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего документа. При поступлении документов по истечении окончания операционного дня – не позднее рабочего дня, следующего за днем, в котором поступивший документ считается принятым.

6.4. При периодическом списании денежных средств со Счета списание денежных средств осуществляется Банком в сроки, установленные соответствующим заявлением Клиента.

6.5. Операции по Счету совершаются Банком в пределах средств, имеющихся на Счете на начало операционного дня, с учетом поступлений в течение операционного дня. В случае отсутствия денежных средств на Счете на момент списания, а также отсутствия установленного Лимита кредитования Счета, операции по Счету не производятся, расчетные (кассовые) документы исполнению не подлежат, за исключением случаев исполнения Банком исполнительных документов, а также в иных случаях, установленных действующим законодательством РФ.

6.6. Банк производит перечисление средств, находящихся на Счете, в порядке расчетов по инкассо или прямого дебетования только в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ или Договором. По требованиям третьих лиц перечисление средств со Счета производится при условии предоставления Клиентом Банку в письменной форме сведений: о полном и сокращенном наименовании получателей денежных средств, имеющих право списывать денежные средства со Счета Клиента без его распоряжения, о наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также о договоре между получателем денежных средств и Клиентом (дата, номер и пункт, предусматривающий право списания без распоряжения Клиента). Сведения предоставляются по форме, установленной Банком. Документ, содержащий указанные выше сведения, подписывается Клиентом или уполномоченным лицом на основании соответствующей доверенности. При расчетах с контрагентами в форме прямого дебетования Клиент предоставляет Банку заявление о заранее данном акцепте по форме Банка.

При перечислении денежных средств со Счета Клиента на основании платежного требования при отсутствии заранее данного акцепта Клиент в срок, предусмотренный основным договором, но не более пяти рабочих дней, предоставляет Банку при предъявлении к Счету платежного требования заявление об акцепте, отказе от акцепта по форме, установленной нормативными актами Банка России.

6.7. Обязательство Банка перед Клиентом по перечислению денежных средств со Счета считается исполненным в момент списания соответствующей суммы с корреспондентского счета Банка - в случае перечисления денежных средств на счет получателя, не являющегося клиентом Банка, или в момент зачисления денежных средств на счет получателя, открытый в Банке - в случае перечисления денежных средств в адрес клиента Банка.

Сложно себе даже представить, что когда-то перевод в буквальном смысле «шел» от лица, осуществившего платеж, до адресата.

По понятным причинам, в таких условиях гарантировать получение средств получателем, а тем более устанавливать какие-либо сроки выполнения операции, было достаточно проблематично.

Сегодня перевод денежных средств – это операция, проведение которой проводится в строгом соответствии с законодательством, предусматривающем четкую процедуру приема, отправки и получения денег, а также сроки их зачисления.

Однако, даже сейчас, деньги не всегда доходят адресату. В этом случае возникает вопрос о возможности и сроках отмены платежа, а также, с какого момента наступает окончание возможности возврата денежных средств.

О переводах

Денежный перевод – это такая финансовая операция, в результате которой происходит перемещение денежных средств от одного лица к другому при посредничестве и согласно тарифов операторов платежных систем.

Данные платежи производятся банками (или другими организациями, имеющими на то право) на основании соответствующих распоряжений клиентов на перевод денежных средств в пользу других частных лиц или организаций для оплаты товаров или услуг.

Денежные средства, переданные подобным образом, зачисляются на счет получателя или выдаются ему наличными на условиях и в сроки, установленные законодательством и правилами платежных систем.

Принимаются такие переводы как в наличной форме (клиент вносит деньги в кассу банка, например, для оплаты коммунальных услуг), так и в безналичной форме (стандартная ситуация – бухгалтер приносит платежки операционисту в отделение банка).

Если говорить об электронной форме – то под данную терминологию подпадают все виды платежей, предусматривающих самообслуживание клиентов (банкоматы, платежные терминалы, интернет-банки и прочее).

Существует множество платежных систем, предоставляющих свои услуги клиентам по переводу денежных средств как в пределах одной страны, так и при проведении внешних платежей. К основным отличиям таких систем стоит отнести используемое программное обеспечение, скорость и стоимость проведения операции, используемые валюты платежа и имеющееся покрытие.

На данный момент наиболее стремительно растет популярность переводов, которые осуществляются с помощью банковских карт, а именно «перевод с карты на карту». Сегодня отправить такой перевод можно как в отделении банка, так и сидя дома, используя онлайн сервисы выбранного финансового учреждения или платежной системы.

Однако, вне зависимости от вида перевода и оператора, по-прежнему происходят ситуации, требующие аннулирования платежа и возврата денежных средств отправителю в силу тех или иных причин.

Причины

К основным причинам отзыва переводов можно отнести два вида ошибочных платежей:

• перевод зачислен не на тот счет, который указан в распоряжении (ошибка банка);
• в распоряжении на перевод средств допущена ошибка в реквизитах получателя (ошибка отправителя).

Конечно, если ошибка в переводе допущена по вине банка (спорная транзакция), то после проверки и подтверждения факта ошибки по вине финансового учреждения банк сделает исправительную проводку и зачислит платеж верному адресату.

Однако, в большинстве случае ошибки все же происходят по вине самих клиентов. Причины банальны – недосмотрели и внесли ошибочные реквизиты в документы/либо неправильно ввели код в систему.

К банку предъявлять претензии, в общем-то, не совсем логично – формально, свои обязательства он выполнил, списав денежные средства с клиентского счета. В тоже время, готовность финансового учреждения решать вопрос постфактум далеко не всегда радует своей оперативностью, а зачастую носит и вовсе чисто формальный характер.

Вполне естественно, что у лица, осуществившего платеж, в подобной ситуации возникает вопрос – а можно ли вернуть деньги, и если да – то какая процедура возврата?

Да, действительно, вернуть деньги можно. Однако, процедура возврата для переводов, по которым момент безотзывности наступил, намного сложнее. Поэтому, прежде всего, если подобная ситуация возникла, стоит безотлагательно обратиться в банк для отмены платежа (если это еще возможно).

В противном случае процесс возвращения денег будет иметь крайне длительный характер, который потребует от отправителя средств осуществления в том числе ряда судебных процедур. При этом, результат, по большей части, будет зависеть от готовности получателя средств добровольно вернуть деньги, полученных незаконным путем.

Что такое безотзывность перевода денежных средств

Законодательно требования к процедуре и срокам отказа от платежа закреплены в двух документах: Законе о платежной системе (далее - Закон №161-ФЗ) и Положении о правилах проведения переводов (далее - Положение №383-П).

Закон ФЗ-161 закрепляет право лица, осуществившего платеж, отозвать свое распоряжение до момента окончания возможности возврата средств плательщика в законном порядке при соблюдении условий договора с банком, через который проводился платеж.

Подобное правило содержится и в Положении №383-П, в котором предусмотрен отказ от проведения распоряжения плательщика до момента окончания возможности возврата средств по закону.

В соответствии с Законом №161-ФЗ безотзывность – это такое свойство операции по перечислению средств между адресатом и отправителем, которое означает отсутствие или окончание возможности возврата денежных средств, перечисленных на основании распоряжения лица, осуществившего платеж, в определенный момент времени.

Другими словами, распоряжение лица, осуществившего платеж, может быть им отозвано до наступления момента безотзывности, который определяется исходя из вида денежных средств, используемых для перевода.

Итак, если перейти к конкретике, то определение момента безотзывности обычно требуется в таких ситуациях, когда:

• распоряжение банком выполнено, т.е. средства со счета списаны, прошли через корреспондентский счет банка, но до адресата деньги так не дошли;
• лицо, совершившее платеж, принимает решение отменить своё распоряжение, однако деньги банковской организацией со счёта уже списаны, а в некоторых случаях даже вышли за пределы банка.

Видео: Переводы внутри системы

Когда наступает

Момент наступления безотзывности перевода в соответствии с законодательством РФ устанавливается исходя из вида используемых денежных средств и наступает:

• для безналичных операций – с момента снятия средств со счета лица, осуществившего платеж;
• для операций без открытия счета –с момента передачи плательщиком наличных денег банку;
• в случае использования электронных денег – условием безотзывности является одновременное исполнение банком следующих операций:
• прием распоряжения от лица, осуществившего платеж;
• списание средств со счета лица, отправившего деньги;
• зачисление на счет адресата суммы перевода.

Следует иметь в виду, что в случае использования электронных денежных средств, работающих в автономном режиме, моментом возникновения безотзывности перевода является момент оплаты платежа через автономную систему.

Как можно отозвать платеж

Согласно Положения №383-П отказ от проведения распоряжения проводится на основании заявления об отзыве (в электронном виде или на бумаге), представленного лицом, отправившим платеж, в банк.

Для отказа от проведения платежного поручения лицу, совершившему платеж, требуется обратиться в банк с заявлением, где указаны все реквизиты распоряжения для отмены: номер, дата, сумма, название организации.

Заявление подается в двух экземплярах — один остается в банке, другой образец с отметкой о принятии возвращается отправителю.

Обработка указанных заявлений проводится подобно документообороту заявлений на акцепт плательщика.

На рассмотрение заявления и предоставление ответа отправителю банку дается один день. При подготовке ответа банк указывает дату, (не)возможность отмены платежа, скрепляет ответ подписью и печатью ответственного лица банка.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (отмены) финансовым учреждением распоряжения.

Банк адресата средств осуществляет отказ от проведения распоряжения адресата средств путем направления в банк лицом, отправившим платеж, заявления об отзыве, составленного на основании заявления об отзыве адресата (в электронном или бумажной форме) с проставлением даты заявления, печати и подписей ответственного лица организации.

Отказ от проведения распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, проводится лицом, отправившим платеж, посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.

Исходя из вышеуказанной процедуры, для возврата денежных средств, основанием является заявление об отзыве либо отмене операции.

Следует иметь в виду, что сроки возврата (отмены) неисполненных распоряжений финансовым учреждением определены законом и должны быть проведены не позже первого рабочего дня, следующего за днем, в который возникло основание для проведения операции, включая день получения заявления об отзыве.

В целом, ориентируясь на действующее законодательство, в случае необходимости клиент имеет право отозвать распоряжение о перечислении средств до момента окончания возможности отказа от проведения платежа и, следовательно, получить возврат.

Однако, чтобы не потерять время и деньги, при проведении операции по переводу средств плательщика (особенно, когда платеж проводится лицом, отправившим платеж, самостоятельно или наличными).

В тех случаях, когда платеж не зачислился адресату либо была обнаружена ошибка, рекомендуем незамедлительно обратиться в подразделение банка-лица, осуществившего платеж, для урегулирования вопроса отмены платежа.